Dacă vrei să-ți investești banii în ceva sigur, aproape mereu depozitele bancare sunt opțiunea numărul 1. Acestea reprezintă o modalitate accesibilă și simplă de economisire, dacă dorești să-ți protejezi capitalul și să muncească banii pentru tine, adică să ai un venit stabil. În principiu, depozitele bancare nu prezintă riscuri majore, iar în România, la fel ca în multe alte țări, sunt garantate de stat. Desigur, nu există doar beneficii pentru această opțiune de economisire.
În următoarele rânduri îți prezentăm lista cu depozitele de la băncile de top din România împreună cu avantajele și dezavantajele depozitelor bancare, pentru a avea o viziune îmbunătățită și pentru a lua decizii în cunoștință de cauză. ↓
Siguranță
Poate cel mai important avantaj este că depozitele bancare sunt garantate de stat în cazul falimentului băncii, prin sisteme care permit rambursarea limitată a unor sume. Spre exemplu, statul român, prin Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, protejează economiile clienților până la 100.000 EUR per persoană per instituție de credit.(Suma garantată este aceeași în toate țările membre UE).
Sunt garantate depozitele constituite în orice monedă – Lei, Euro, USD, GBP, CHF etc.
Acest fapt reduce mult riscurile sistemice și conferă încredere investitorilor.
Accesibilitate și intuitivitate în utilizare
Depozitele bancare sunt foarte accesibile și ușor de folosit. Nu sunt necesare cunoștințe elevate în domeniul financiar pentru a deschide un depozit la vedere sau la termen. Majoritatea băncilor permit ca aceste operațiuni să se facă online, iar în caz că investitorul dorește, poate depune sume suplimentare oricând. În plus, pentru depozitele la vedere, nu se percep taxe sau penalizări pentru retragerea capitalului.
Randament previzibil
Depozitele bancare reprezintă un instrument financiar extrem de previzibil în ce privește randamentul. Investitorul știe de la început ce dobândă obține și pe ce perioadă, ceea ce este atractiv pentru persoanele care vor un venit stabil, chiar dacă acesta este mai mic decât în cazul altor instrumente de economisire. Această predictibilitate le permite investitorilor să-și planifice mai bine economiile.
Flexibilitate
Discutăm de varietate când ne referim la depozite, astfel că fiecare investitor poate alege ce i se potrivește mai bine. Poate fi vorba de un depozit la termen, care implică blocarea fondurilor pentru o perioadă prestabilită (de la câteva luni până la câțiva ani), sau un depozit la vedere, în cazul căruia capitalul poate fi retras oricând, fără penalizări. În plus, există și depozite cu posibilitate de capitalizare a dobânzii, care facilitează astfel creșterea graduală a economiilor pe termen lung.
Rentabilitate scăzută în context de inflație ridicată
Probabil principalul dezavantaj al depozitelor bancare este faptul că pot deveni necompetitive în momentele cu inflație mare în economie. În multe cazuri, dobânzile oferite nu pot ține pasul cu inflația, astfel că investitorul pierde din păcate din suma investită. Spre exemplu, dacă un depozit oferă o dobândă anuală de 5%, iar inflația este de 7%, investitorul pierde, în termeni reali, aproximativ 2% din valoarea banilor. Așadar, în acest punct depozitele bancare devin un instrument de economisire mai puțin atractiv.
Diversificare slabă și expunerea limitată la creștere economică
Deși depozitele bancare sunt modalități sigure de investiție, ele nu conferă aceleași oportunități de creștere a capitalului ca alte instrumente de economisire. Investitorul care alege să-ți pună banii într-un depozit bancar, nu va beneficia de evoluția favorabilă a piețelor de capital sau de câștigurile bune pe care le pot aduce fondurile mutuale sau acțiunile. În comparație cu acestea din urmă, depozitele au rentabilitate mai scăzută.
Posibile comisioane și taxe
În cazul anumitor depozite bancare, pot fi impuse comisioane sau taxe de administrare care scad randamentele obținute. În plus, retragerea anticipată a fondurilor dintr-un depozit la termen poate atrage penalizări. Din aceste motive, depozitele bancare pot fi mai puțin flexibile în comparație cu alte instrumente de economisire.
Blocarea fondurilor în cazul depozitelor la termen
Acest tip de depozit vine cu blocarea sumei investite pe o perioadă prestabilită, așadar investitorul nu poate retrage capitalul înainte de scadență(sau doar în schimbul unor penalități). Acesta poate fi un mare dezavantaj pentru persoanele care au nevoie de lichidități și pentru cele care vor să profite mereu de schimbările din piața de capital pentru a economisi mai mult.
Cum să alegi cel mai bun depozit bancar?
Primul punct de plecare este căutarea celei mai bune dobânzi oferite la depozitul către care te îndrepți. Deși poate e vorba de o dobândă variabilă, are sens să alegi depozitul cu cea mai mare rată procentuală a dobânzii, pentru a câștiga cel mai mult posibil. Un alt factor în alegere trebuie să fie verificarea dacă acel depozit impune un sold minim pentru început și/sau pe parcurs.
Motive pentru a deschide un depozit
A pune o parte din salariu într-un cont de economii sau depozit bancar este o idee bună, indiferent dacă economisiți pentru ceva anume sau doriți doar să păstrați bani pentru când veți avea nevoie de ei în viitor. Iată câteva motive comune pentru a deschide un cont de economii:
De ce sunt diferite dobânzile oferite de bănci la depozite bancare?
Există o multitudine de factori care influențează dobânzile la depozitele bancare:
Merită să investesc banii într-un depozit bancar?
Dacă vrei un venit sigur și stabil, da. Eviți astfel riscuri majore și obții un venit pasiv, garantat.
Care sunt alternativele de economisire
Depozit bancar vs. cont curent
Deși contul curent pare cea mai la îndemână variantă pentru a pune ”deoparte” bani, tocmai accesibilitatea creează un dezavantaj, pentru că îi poți retrage oricând, extrem de simplu. În plus, nu obții dobândă, cum primești la depozitul bancar.
Există și excepții, unele bănci oferă mici dobânzi sau recompense la contul curent, însă este probabil să fie nevoie să îndeplinești anumite condiții pentru a fi eligibil.
Depozit bancar vs. fondurile de investiții
Fondurile de investiții sunt potrivite pentru persoanele care sunt dispuse să-și asume riscuri mai mari, pentru că sunt instrumente de economisire mai riscante decât depozitele bancare. Sumele investite pot fi variabile. Ca avantaj, un fond de investiții poate depăși inflația pe termen lung, spre deosebire de dobânzile la depozite. Randamentul este variabil la fonduri, iar un alt dezavantaj este că nu sunt garantate de stat precum depozitele bancare.
Depozit bancar vs. obligațiuni
Desigur, randamentul la obligațiuni este mai mare decât la depozite, iar riscul mai scăzut decât la fondurile de investiții. Însă probabil dezavantajul major este blocarea capitalului, pe durate mari, între 1 și 10 ani.
Depozit bancar vs. titluri de stat
Ambele sunt opțiuni sigure de economisire, și titlurile de stat oferă dobânzi competitive(deși poate unele nu fac față inflației).
Dezavantajul este că banii sunt investiții pe termen lung, între 1 și 5 ani de obicei.
Termeni uzuali
Cum să deschizi un depozit bancar
Nu este deloc dificil să investești banii prin deschiderea unui depozit bancar.
Ai nevoie de un act de identitate, cu care să mergi la o sucursală a băncii unde ai un cont deschis deja sau poți deschide online, banca la care ai deja contul având datele tale disponibile.
Vei alege tipul de depozit, completezi și semnezi actele necesare (dacă ești în sucursală), sau faci anumite operațiuni online (de exemplu, ți se poate cere o poză cu actul de identitate) și depui suma dorită.
Voi plăti impozit pe depozitele bancare?
În România, se plătește impozit pe dobânda obținută de la depozitele bancare, nu pe banii care sunt efectiv în cont. Impozitul pentru persoanele fizice este de 10% și este, de obicei, reținut automat de bancă (la sursă).
În cazul în care veniturile unei persoane depășesc anumite praguri, este posibil să plătească și CASS de 10%. Aceste praguri se raportează la salariul minim brut: pentru veniturile extra-salariale(dobânzi, dividende etc.) care depășesc echivalentul a 6, 12 sau 24 de salarii minime brute.
Cât de des se schimbă dobânzile la depozitele bancare?
Ca regulă, dobânzile la depozitele bancare sunt fixe pe toată durata contractului de depozit.
Cu toate acestea, există situații când se pot schimba, de exemplu dacă banca oferă o promoție pentru a încuraja economisirea, propunând pentru o anumită perioadă op dobândă specială, mai mare.
Desigur, ratele procentuale ale dobânzilor diferă de la bancă la bancă.
Sunt depozitele bancare sigure?
Da, sunt printre cele mai sigure variante de economisire, având în vedere că statul român, prin Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, garantează maxim 100.000 euro în cazul falimentului băncii unde este constituit depozitul.